閱讀心得｜活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬：國際認證理財規劃師教你運用SMART原則，從儲蓄、保險、股票、基金到房產都能穩穩賺！

【書名】活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬：國際認證理財規劃師教你運用SMART原則，從儲蓄、保險、股票、基金到房產都能穩穩賺！

【作者】方士維著作

【出版】 2018/8 城邦文化出版

【內容】

第一章節，理財以記帳為起點，區分成食衣住行育樂的大項，檢討自己的消費盲點。記帳能使之出席觀與預算編製更有效果，善用軟體工具可以簡化記帳流程。重要的是，每天都要記帳！

★區別好債與壞債，引用《富爸爸，窮爸爸》的說法:「好債，讓你有現金流收入，還能抵稅；壞債，讓你掉下財務懸崖。」面對負債要擬定還債計畫，應優先償還短期債務，避免持續過度消費，同時尋求債務解決之道。

方法一、檢視收支情況
方法二、所有債務整合到同一家金融機構集中繳款
方法三、與銀行協商還款事宜(會留下不良信用紀錄，應作為最後手段)

★如何衡量保守型、穩健型與積極型投資，通常是以國家的一年期定存利率為標準。若期望報酬率與定存利率項同，就屬於保守型投資人。

★收入-儲蓄-投資-支出=緊急預備金

★理財金三角: 一般生活開銷佔60%、儲蓄性的投資理財佔30%、保障性的風險管理10%

每年提撥目前年收入的30%，依短(3-5年)、中(5-10年)、長期(10年以上)來設定理財目標。

每年提撥年收入的10%，作為短中長期風險管理的費用。

★七二法則:以72為分子，投資報酬率為分母，意即用72除以投資報酬率，即可算出投入的資金翻一輩所需年數。

–

第二章節，建議投機部位佔整體投資組合的比重不宜超過5-10%。再追求高報酬與風險控管之間，應先求保障再求獲利，風險永遠都要先擺在前頭，投資前先問自己:「如果這筆資金全部賠光，會影響我的生活、讓我無法專心工作嗎?」

建議資產配置可分為核心資產(先求保本再求獲利)與衛星資產(強化投資收益)兩大類，兩大類都是先設定投資時間與期望報酬率，再依個人風險承受度來作股債比例分配。

★避免短期獲利，為有中長期穩健獲利，才是一般投資人的股市生存之道。每年穩健獲利3-5%，比忽高忽低的報酬率來的更好，更能創造細水流長的財富效果。

★每月、每季或每年檢視一次資產配置，如有偏離就要記得再平衡。

–

第三章節，資產配置是把個人或家庭的所有資產(存款、房地產、投資收入、緊急預備金、保險等)都拿出來一一檢視，再算出究竟有多少資金可用來投資，並把投資當作固定生活支出。配置出比例後，要定期執行再平衡。

★SMART原則:

S(SPECIFITIC):明確的。理財目標的內容、預計達成時間、以及執行方法，越明確越好

M(MEASURABLE):可衡量的。衡量實現目標所需要的時間與金錢，將目標數據化

A(ATTAINABLE):可達成的。根據現有資產、未來收入與目標年限，在合理的假設情境下，訂定有機會達成的目標。

R(REALISTIC):符合現實的。依據經濟環境等，設定符合現實的投資報酬率

T(TANGIBLE): 具體的。達成目標的方法應具體實行。

★設定完理財目標後，還要排列優先順序，在設定理財計劃時還要把通膨考慮進去。

★應預留3-6個月的緊急預備金，以支應房出、生活費及醫療費等基本開銷。

★挑選優質理專的五大原則: 年資、專業度、友善度、透明度、信心度

–

第四章節，介紹銀行財管業務、保險財管業務、證券與投信財管業務。

–

第五章節，介紹共同基金(標準差、Beta值、夏普指數、崔諾指標)、儲蓄保險、房地產、股票(四大財報、移動平均線、黃金交叉、死亡交叉；建議股票佔總資產的15-20%；檔數建議5-6檔)

–

第六章節，介紹股票投資分析的三大工具(基本面、技術面、籌碼面)。

★金字塔操作法:

-正金字塔:逢高出脫、逢低承接

-反金字塔:與正金字塔相反，但是只適用於法人機構或主力大戶

★定時定額投資基金:只要走過一輪微笑曲線，長期下來的年化報酬率可達10%。

★人生第一桶金的六大祕訣:設定目標、資產配置、及早開始時間拉長、挑對標的並適時轉換、設定停利停損點、低點不停扣維持累積單位數

–

第七章節，在上市櫃公司的財報中，以現金流量表最為重要，

★看現金流量表，認識流動比率(流動資產除以流動負債)、速動比率(速動資產流動負債)、利息保障倍數(稅前息前純益/銀行利息費用支出)

★資產負債表需認識:應收帳款淨額、應收帳款淨額-關係人、存貨淨額(庫存)、土地、廠房、房舍等固定資產、負債、股東權益、股本。

★損益表需認識:營業收入、營業外收入、毛利率、營業費用、非營業費用、稅後淨利、每股盈餘。

★基金的4433法則選出鑽石基金(至少要觀察兩年):

第一個4:一檔基金的一年期報酬率可排名在同類型基金的前四分之一

第二個4: 該基金的兩、三、五年期報酬率也排在同類型基金的前四分之一

第一個3:該基金的近六個月報酬率排在同類型基金的前三分之一

第二個3:該基金的近三個月報酬率排在同類型基金的前三分之一

–

第八章節

★向日葵投資法=核心資產(花心)+衛星資產(花瓣)

核心資產應佔總體資產的50%以上，衛星資產的比重10-50%。
應先求核心資產的穩健獲利，再輔以衛星資產強化投資效益。
核心資產必須長期持有，以兼具保本和獲取資本增值為目的，選擇有長期績效穩健成長、風險及波動率較低的特性。Ex: 績優股、全球股票型基金、已開發市場股票型基金、債券型基金、指數股票型基金、儲蓄險、年金險、國庫卷、公司債
衛星資產屬中短期投資，可選擇高風險、高報酬投資工具。EX:電子股、具短線投資題材的概念股、新興市場或單一新興市場基金或產業型基金、國內外股票、股票型基金、複委託、期貨、選擇權
此投資法適合沒時間看盤的上班族、薪水不高且收入固定的年輕人、每月要繳房貸車貸且風險程度度有限的三明治世代、容易受他人影響而買高賣低的菜籃族、對於股票技術分析似懂非懂而賺少賠多的股票族
核心資產與衛星資產的比重可以隨著年紀而調整，年紀越大，核心資產的比重越重。年紀漸長，讓花心變大，花瓣變小，確保資產的安全性。

★長期投資的角度，須規劃三到五年檢視一次投資績效。

–

第九章節，

以年輕人來說，須優先投資自己的專業能力，脫離22k困境。學習不能只限於工作領域，應想一想:擁有什麼樣的能力，才有助於未來五年或十年的職涯發展?

★職涯資產的金三角: 專業能力、工作經驗、人脈

每個人在職場上也都可以找到自己的定位，聚焦核心事業，打造專屬個人品牌，為自己創造永續的競爭優勢。

★ 大前研一建議想成為專業人才必備的四種能力: 預測力、構想力、議論力、適應矛盾的能力

【閱讀心得】

從2018年10月開始進行每天記帳的日常，每個月月初都重新記錄一次自己的總資產，直到現在已經可以理出去年目前為止的存款率達5成。以比率來看是可喜可賀，但是以總金額來看總覺得少的不得了。看完這本書重新看了一下目前的資產配置，大概長這樣。(基金與股票尚不分類)。並且重新理了一次理財目標。只是令我困擾的是，如果要在26歲前買房，又要能出國一年同時背房貸，這樣該怎麼出國呢……